Ministerstwo Rozwoju i Technologii przedstawiło projekt ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, w którym został zawarty m.in. projekt dopłat do kredytu hipotecznego, czyli Bezpieczny Kredyt 2%. Jakie są jego założenia? Kto będzie mógł skorzystać? I kiedy wejdzie w życie?
- Bezpieczny Kredyt 2% - założenia
- Bezpieczny Kredyt 2% - warunki
- Ile wyniesie dopłata do Gwarantowanego Kredytu 2%?
- Wysokość rat po 10 latach spłaty Bezpiecznego Kredytu 2%
- Dopłaty do kredytu hipotecznego – ograniczenia
- Dziedziczenie nieruchomości a dopłata do kredytu w ramach Bezpiecznego Kredytu 2%
- Etap prac legislacyjnych
Bezpieczny Kredyt 2% - założenia
Bezpieczny Kredyt 2%, bo tak oficjalnie nazywa się ten program, to jeden z elementów nowej polityki dopłat do kredytu mieszkaniowego, która ma ruszyć jeszcze w 2023 roku. Pozostałe to Konto Mieszkaniowe, czyli rodzaj książeczki mieszkaniowej oraz dodatkowe dopłaty do oprocentowania kredytu udzielonego w programie SBC, tj. społecznego budownictwa czynszowego.
Rozwiązania te mają pomóc osobom bez własnego lokum w jego zakupie. Trzeba będzie jednak spełnić szereg warunków, aby móc skorzystać z tej inicjatywy.
Bezpieczny Kredyt 2% - warunki
Rządowe dopłaty do kredytu hipotecznego, czyli Bezpieczny Kredyt 2% jest dedykowany Polakom, dla których zakup mieszkania czy też budowa domu są poza zasięgiem, ze względu na sytuację rynkową. Wysokie stopy procentowe wywindowały zdolność kredytową i stała się ona opcją dla osób raczej dość majętnych. Do tego zalecenia KNF nakazują bankom zakładać bufor na wzrost stopy procentowej. Wysoki wzrost cen nieruchomości w Polsce również nie sprzyja w nabyciu własnego kąta. Dopłaty do kredytu mają zniwelować tą przeszkodę. Jak?
Podstawowym założeniem programu jest 120 rządowych dopłat do zaciągniętego kredytu hipotecznego. Pomoc finansowa ma pokrywać różnicę pomiędzy średnią rynkową stopą procentową, pomniejszoną o marżę, a gwarantowanym oprocentowaniem 2%.
Ile wyniesie dopłata do Gwarantowanego Kredytu 2%?
Dopłata do miesięcznej raty wyliczana jest na podstawie średniego oprocentowania kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą z poprzedniego kwartału pomnożonego przez wskaźnik 0,9. Zakłada się przy tym, że pozostałe 0,1 to obszar marży, czyli swobodnej konkurencji pomiędzy kredytodawcami. Od tego wskaźnika odejmuje się 2 i w ten sposób powstaje stawka wyliczana na potrzeby dopłaty do „Bezpiecznego Kredytu 2 proc.”
Marża banku ma być ograniczona przepisami prawa, dzięki którym nie będzie ona mogła być wyższa od marży i prowizji innych kredytów proponowanych przez dany bank.
Dlaczego 120 rat? Bo dofinansowanie będzie udzielane do 120 kolejnych rat kredytu przez 10 lat. Przy czym kredyt będzie miał stałą stopę procentową na 5 lat i będzie spłacany w ratach kapitałowo-odsetkowych. Po 5 latach oprocentowanie będzie naliczane ponownie.
Bezpieczny Kredyt 2 proc. będzie można przeznaczyć na:
- Nabycie mieszkania własnościowego na rynku wtórnym bądź pierwotnym.
- Zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.
- Nabycie nieruchomości gruntowej lub budowę domu.
Wysokość rat po 10 latach spłaty Bezpiecznego Kredytu 2%
Po 10 latach kredytobiorca będzie spłacał kredyt w formie stałej raty kapitałowo-odsetkowej. Jeśli rata kredytu będzie zbyt wysoka po zakończeniu dofinansowania od rządu, będzie można wydłużyć okres kredytowania o maksymalnie 5 lat, tym samym zmniejszając wysokość miesięcznego zobowiązania wobec banku.
Z programu będzie można skorzystać do 2027 roku.
Dopłaty do kredytu hipotecznego – ograniczenia
Czerwone światło otrzymały osoby po 45. roku życia oraz te, które już posiadają jakąś nieruchomość. Może to być spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, mieszkanie własnościowe, czy dom jednorodzinny. W przypadku pary czy małżeństwa wystarczy, aby jedna osoba nie była objęta niniejszymi ograniczeniami – wówczas będą mogli skorzystać z tego programu. Jednak żadne z nich nie może posiadać innego kredytu hipotecznego.
Kolejna bariera dotyczy maksymalnej wysokości zadłużenia w banku. Teoretycznie w programie nie przewidziano stawki za 1 m2 nabywanej nieruchomości, jednak wprowadzono maksymalną kwotę kredytu mieszkaniowego i wkładu własnego.
I tak maksymalna kwota kredytu w ramach Bezpiecznego Kredytu 2% w projekcie ustawy wynosi:
- 500 tys. dla singla,
- 600 tys. dla małżeństwa lub rodziców z dzieckiem.
Korzystając z tego programu będzie można wpłacić wkład własny do maksymalnej wysokości 200 tys. co zwiększa ograniczenie cenowe nieruchomości do odpowiednio 700 tys. zł i 800 tys. zł. W przypadku budowy domu wkładem własnym może być działka. Wówczas łączna wartość działki i kredytu nie może przekroczyć 1 mln zł.
Dziedziczenie nieruchomości a dopłata do kredytu w ramach Bezpiecznego Kredytu 2%
Projektodawcy uwzględnili odstępstwo od zakazu posiadania nieruchomości na własność. Dotyczy ono dziedziczenia. Z programu będzie mogła skorzystać osoba, która odziedziczyła udział w nieruchomości mieszkaniowej lub gruntowej nie większy niż 50%. Przy czym kredyt ten nie może być przeznaczony na zakup pozostałych udziałów w odziedziczonym mieszkaniu bądź domu. Nie może w niej również zamieszkiwać przez co najmniej ostatnie 12 miesięcy.
Etap prac legislacyjnych
Rada Ministrów zajmie się projektem ustawy wprowadzającym go we wtorek 14 marca 2023.
Ministerstwo Rozwoju i Technologii, które pracuje nad tym projektem, skierowało go do konsultacji, które potrwają 30 dni. Ustawa ma zostać uchwalona jeszcze w kwietniu 2023. Natomiast jej wejście w życie jest zakładane na lipiec 2023.